学生贷款中的“逆向选择”与制度创新

<正>一、我国高校学生贷款的现状和“逆向选择” 1993年春,国家教委财务司和上海智力开发研究所联合对19所国家教委所属院校的奖贷学金制度和学生生活、购买学习用品支出情况进行了调查。调查结果表明:92～93学年,学生向学校申请贷款的比率不到1/4。借贷学生的借款额平均在100元以内的有5所院校,占19所院校的26％;101～200元的有9所院校,占47％;200元以上的仅2所院校,占11％。申请学生贷款的人数明显低于支付学费有困难的人数。根据学生家庭收入的抽样调查,按1993年公费生收费标准,支付学费有困难的城市学生约占25％,县镇学生占30％,农村学生达60％。而申请贷款的学生均在25％以下。为何学生不愿申请贷款呢?原因是多方面的,笔者认为造成这种局面的主要原因是我国现行的高校学生贷款制度,没有很好的解决学生贷款中的信息不对称问题,而直接导致了学生贷款中的“逆向选择”,使得学生贷款的交易量减少。在贷款活动