推进普惠金融发展须从提升普惠对象承担风险能力着手——基于信贷市场供求曲线变化分析及“长尾”理论的运用研究

普惠金融的理想目标是实现全社会范围的所有群体特别是中低收入弱势群体均能享有平等的金融可获得权。然而普惠金融机构的本质属性仍是市场利益经营者,在金融资源总量稀缺性和有限性条件下,资金流动的逐利性和偏向较低风险系数需求主体的倾向与普惠金融本质上的政策属性是相冲突的,导致了普惠金融的普惠性始终得不到有效体现,这也正是多年来我国小微企业融资难、农村金融问题长期得不到解决的关键痛点之一。通过建立消费-投资决策理论模型及信贷市场供求曲线,分析研究普惠金融的普惠性目标与市场性之间的冲突关系,从理论上也证明了在现有条件下普惠金融的目标实现难度极大,同时还论证了普惠金融理想性目标与现实性的差距,进而基于理论模型的结论、信贷市场供求曲线变化分析及"长尾"理论探讨互联网金融助力普惠金融的理论可行性。最后本文提出推进普惠金融的发展须从提升普惠对象承担风险能力入手等多项政策性建议。