乡村治理、信息技术如何促进农户金融契约信用发育？——以浙江桐乡“三治信农贷”为例

如何充分挖掘农村信贷市场中农户的局部信用信息,实现农户的地缘、亲缘信用向契约信用转变,是实现农村金融普惠的关键之一。近年来,随着乡村治理的快速发展,为基于现有金融机构产品创新提供数字信贷提供了一个治理路径。本文着重分析了浙江省桐乡市在"一约两会三团"的三治融合治理体系下的创新探索"三治信农贷"。研究发现,由于村组织治理体系的加入,银行信贷供给的事前成本与事后成本被大幅减缓。同时,由于数字信贷供给,农户的时间成本、非价格机制成本以及面子成本被降低,潜在信贷需求得以激活。此外,出于预期成本与预期收益考虑,村组织治理体系具有较强的成本分担动机。村组织治理体系的加入与现代信息技术的运用,使得"三治信农贷"较好地联结了农户个人信用与商业金融契约信用,推进了农村普惠金融广泛覆盖。