小微企业融资困难问题研究——基于信用贷款角度的分析

小微企业作为我国一种新兴的经济力量,已经成为国家税收的重要来源和经济增长的助推剂。首先,小微企业对社会就业有着相当大的贡献:据统计,我国70%的城镇居民和80%以上的农民工在小微企业就业,其中70%以上的新增就业和再就业集中在小微企业。而且相比大中型企业,同样的资金投入,小微企业可吸纳就业人员平均高出4至5倍。其次,小微企业是经济持续稳定增长的坚实基础,是国民经济的重要支柱。CHFS数据表明2014年我国小微企业GDP贡献度为30%,提供了2.37亿个就业岗位。然而,出于自身规模限制,融资困难已成为小微企业发展的瓶颈。据《中国小微企业白皮书》数据推算,我国小微企业仍有2万亿的资金缺口未能通过有效融资渠道解决,整体市场融资需求空间非常大。因此,如何提高小微企业获取贷款的能力已成为解决小微企业融资困难的关键。为解决小微企业的资金匮乏问题,国家先后出台了各项政策尝试为小微企业融资开辟通道,但整体却收效甚微。本文试图换一个角度,从小微企业自身入手,对提高小微企业获取信用贷款的能力提供相关建议。小微企业在维持经营和实现自身发展壮大中所需要的资金主要来源于两个方面。一方面是企业自身的资本积累和资本积聚,包括企业税后利润用于扩大再生产以及吸收外来投资等。另一方面在于获取贷款。由于小微企业受到自身规模的限制,小微企业的发展壮大离不开外部资金的支持。《小微金融发展报告2014》称,74%的小微企业首选向银行贷款,显示银行仍然是小微企业的主要融资渠道。其中,选择中小银行作为首选融资渠道的企业占比达32.89%,远高于大型银行的12.44%。显示中小银行是当前小微金融服务市场中当仁不让的主力。相比民间借贷、信用担保、股权出让等融资方式,银行信贷融资由于具备资本成本相对较低,业务操作规范且不稀释控股权等优点,仍然是小微企业获取外部资金的首选方案。因此,如何获取满足自身发展需要的银行信用贷款成为小微企业安身立命的关键。