我国商业健康保险现状分析及发展对策

近年来,随着人们物质生活水平的提高,对医疗保险的需求也越来越大。我国政府为了满足国民的需求,推出了一系列改革措施。2009年出台《中共中央国务院关于深化医药卫生体制改革的意见》和《国务院关于印发医药卫生体制改革近期重点实施方案(2009—2011年)的通知》,明确我国医药卫生体制改革的指导思想、基本原则和总体目标,提出建设覆盖城乡居民的多层次医疗保障体系。随后又在《关于保险业深入贯彻医改意见积极参与多层次医疗保障体系建设的意见》将商业健康保险作为这一制度的补充,以满足多样化的健康保障要求,并提出要大力发展商业健康保险业,巩固了商业健康险的地位和作用。 商业健康保险承担着补充社会医疗保险的重要作用,是人们差异化医疗服务需求的主要提供者。目前,我国商业健康保险发展水平严重滞后于社会经济发展,原因不仅有自身的问题,还存在着外部的影响因素。政策支持不足,行业竞争无序是商业健康保险面临的最主要的外部因素；道德风险高,经营成本高,盈利模式模糊,专业人才匮乏等是制约商业健康保险发展的自身问题,这些问题的存在严重影响了我国商业健康保险市场的发展。要保证健康保险的发展,就必须在经营过程中不断的改正自身缺点,降低外部环境的影响。总结和借鉴国外先进的健康保险经营经验和理念,并结合我国的实际情况,建立适合我国国情的商业健康险的经营模式才是保证商业健康保险市场快速发展的前提。 本文在阐述我国健康保险市场现状的基础上,指出当前存在的问题,并针对这些问题,有目的的介绍了美国、德国、巴西和墨西哥的商业健康保险的概况,总结出管理式医疗、划清商业健康保险和社会医疗保险的界限、严格监管等有利于商业健康保险发展的因素。在比较分析了在不同医疗体制下商业健康保险发展的特点后,结合我国的实际情况,提出保险公司应该建立健康档案、引入成本分担机制来控制道德风险。并培养专业人才,提升公司的核心价值。逐步通过实行管理式医疗来整合资源以达到控制日益增长的医疗费用的目的。本文创新性的引入了机动车辆保险中普遍使用的浮动费率机制,用无赔款折扣优待模型来实现健康保险的差别费率,以控制经营风险,提升商业健康保险公司的经营效益。同时呼吁政府应该加大立法力度,对商业健康保险进行单独监管,为商业健康保险的健康快速发展提供一个良好的外部环境。